Manual de Evaluación de Crédito

1. Objetivo

Este manual establece el proceso estandarizado para la evaluación, análisis y aprobación de solicitudes de crédito en Capitalta. El objetivo es asegurar un proceso de toma de decisiones consistente, objetivo, eficiente y en cumplimiento con las políticas de riesgo de la empresa.

2. Fases del Proceso de Evaluación

El proceso de evaluación de crédito se divide en 5 fases principales:

1. Recepción y Validación Automática: La plataforma recibe la solicitud y valida la integridad de la información.
2. Análisis con IA (Scoring): El modelo de inteligencia artificial realiza un primer análisis y asigna un score de riesgo.
3. Verificación Documental: Un analista de crédito verifica la autenticidad de los documentos.
4. Análisis y Decisión del Analista: El analista revisa el caso, el score de IA y toma una decisión preliminar.
5. Comité de Crédito (Casos Especiales): Casos que no cumplen con la política estándar son escalados al Comité de Crédito.

3. Fase 1: Recepción y Validación Automática

3.1. Recepción de la Solicitud

• El cliente completa el formulario de solicitud en línea.
• El sistema recibe la solicitud y le asigna un número de folio único.

3.2. Validación Automática de Integridad

El sistema realiza las siguientes validaciones automáticas:

• Completitud del Formulario: Verifica que todos los campos obligatorios estén llenos.
• Formato de Datos: Valida que el RFC, CURP, CLABE, etc., tengan el formato correcto.
• Existencia de Documentos: Confirma que todos los documentos requeridos fueron cargados.

Si la validación falla, el sistema notifica al cliente por email para que corrija la información. Si la validación es exitosa, la solicitud pasa a la Fase 2.

4. Fase 2: Análisis con IA (Scoring)

4.1. Conexión con Fuentes de Datos

El modelo de IA se conecta automáticamente a las siguientes fuentes:

• Servicio de Administración Tributaria (SAT): A través de la e.firma del cliente, descarga los últimos 12 meses de facturación (CFDIs emitidos y recibidos).
• Sociedades de Información Crediticia (SIC): Consulta el historial crediticio del cliente (Círculo de Crédito o Buró de Crédito).
• Listas Negras: Cruza el nombre y RFC del cliente con listas de personas bloqueadas (SAT, OFAC, etc.).

4.2. Variables Analizadas por la IA

El modelo de IA analiza más de 100 variables, incluyendo:

• Estabilidad de Ingresos: Volatilidad y tendencia de la facturación mensual.
• Concentración de Clientes: Dependencia de uno o pocos clientes.
• Salud del Flujo de Efectivo: Diferencia entre ingresos y gastos recurrentes.
• Comportamiento de Pago (SIC): Score crediticio, historial de pagos, nivel de endeudamiento.
• Antigüedad: Tiempo de operación de la empresa o actividad empresarial.

4.3. Generación del Score Capitalta

El modelo de IA genera un Score Capitalta de 300 a 850 puntos, que se traduce en un nivel de riesgo:

La solicitud, junto con el Score Capitalta y un resumen del análisis de IA, se asigna a un analista de crédito.

5. Fase 3: Verificación Documental

El analista de crédito realiza una verificación manual de los documentos cargados por el cliente.

5.1. Checklist de Verificación

• Identificación Oficial:

  • ¿La foto coincide con el cliente?
  • ¿El nombre y CURP coinciden con la solicitud?
  • ¿Está vigente?

• Comprobante de Domicilio:

  • ¿La dirección coincide con la solicitud?
  • ¿Tiene menos de 3 meses de antigüedad?

• Acta Constitutiva (Persona Moral):

  • ¿La razón social coincide?
  • ¿El representante legal es el que firma?
  • ¿Los poderes son suficientes?

• Documentos de Garantía:

  • Inmobiliaria: ¿Las escrituras están a nombre del garante? ¿Libre de gravamen?
  • Prendaria: ¿La factura del vehículo está a nombre del garante?

Si se detecta alguna inconsistencia, el analista contacta al cliente para solicitar aclaraciones o documentos adicionales.

6. Fase 4: Análisis y Decisión del Analista

6.1. Revisión Integral del Caso

El analista revisa toda la información disponible:

• La solicitud original.
• El reporte y Score generado por la IA.
• El reporte de la Sociedad de Información Crediticia.
• Los documentos verificados.

6.2. Criterios de Decisión

El analista toma una decisión basándose en la política de crédito:

• Aprobación Estándar: Si el Score es A o B y todos los documentos son correctos, el analista aprueba el crédito y define la oferta final (monto, tasa, plazo) según la tabla de precios autorizada.

• Análisis Manual (Score C o D): El analista debe justificar la decisión. Puede aprobar con condiciones (monto menor, tasa mayor, garantía adicional) o rechazar si identifica riesgos no mitigables.

• Rechazo: Si el Score es E, o si se detecta fraude o información falsa, el analista rechaza la solicitud y documenta las razones.

6.3. Documentación de la Decisión

Toda decisión debe ser documentada en el sistema, incluyendo:

• La decisión final (Aprobado, Rechazado, Escalado a Comité).
• Las condiciones de la oferta (si fue aprobado).
• Las razones del rechazo (si fue rechazado).
• Un resumen del análisis y la justificación de la decisión.

7. Fase 5: Comité de Crédito

7.1. Casos a Escalar

Los siguientes casos deben ser escalados al Comité de Crédito:

• Solicitudes por un monto superior a $[LÍMITE DE MONTO PARA COMITÉ].
• Solicitudes de clientes con Score D que el analista considera viables.
• Solicitudes que requieren una excepción a la política de crédito.
• Solicitudes de Personas Políticamente Expuestas (PEPs).

7.2. Proceso del Comité

• El Comité de Crédito se reúne diariamente.
• Está integrado por el Director de Riesgos, el Director de Operaciones y un analista senior.
• El analista del caso presenta el resumen y su recomendación.
• La decisión se toma por mayoría de votos y es final e inapelable.
• El resultado se documenta en el acta del comité.

8. Política de Excepciones

Cualquier excepción a este manual debe ser aprobada por el Comité de Crédito y documentada adecuadamente, explicando la justificación de la excepción y las medidas de mitigación de riesgo implementadas.

9. Diagrama de Flujo del Proceso

graph TD
    A[Inicio: Solicitud en Línea] --> B{Validación Automática};
    B -- Falla --> C[Notificar al Cliente];
    B -- Éxito --> D[Análisis con IA];
    D --> E{Score Capitalta};
    E -- A o B (Bajo Riesgo) --> F[Pre-Aprobado];
    E -- C o D (Riesgo Medio/Alto) --> G[Análisis Manual];
    E -- E (Muy Alto Riesgo) --> H[Pre-Rechazado];
    F --> I[Verificación Documental];
    G --> I;
    H --> I;
    I --> J{Analista de Crédito};
    J -- Aprueba --> K[Crédito Aprobado];
    J -- Rechaza --> L[Crédito Rechazado];
    J -- Escala --> M{Comité de Crédito};
    M -- Aprueba --> K;
    M -- Rechaza --> L;
    K --> N[Fin: Desembolso];
    L --> O[Fin: Notificación de Rechazo];

Última actualización: 28 de diciembre de 2025